3月26日，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”，股票代码：601658.SH，1658.HK）以线上形式举办2019年业绩发布会。邮储银行董事长张金良、行长郭新双以及相关管理层成员出席。

管理层就邮储银行经营发展情况、新零售转型升级、公司金融高质量发展、未来发展战略等方面，对投资者及分析师关心的问题进行了细致的解答和深入的交流。

深挖客户“富矿” 深化新零售转型

拥有天然零售基因和业务禀赋的邮储银行如何充分发挥自身零售优势一直是投资者关注的焦点之一。2019年，邮储银行加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型。数据显示，截至2019年末，邮储银行个人存款余额较上年末增长9.58%，达到8.18万亿元，占存款总额比重达88%；个人贷款较上年末增长18.58%，规模达2.75万亿元，占贷款总额比重55.30%。个人客户数达到6.05亿户；电子银行客户数达到3.18亿户，较上年末增长14.8%，其中手机银行客户数达到2.60亿户，较上年末增长19.27%。个人银行业务营业收入1,765.69亿元，占营业收入的63.79%，较 2018年提升 1.12 个百分点。

对于邮储银行而言，6亿客户就是“富矿”，如何深挖这个“富矿”？据张金良介绍，“围绕高端客户推进财富管理体系建设，围绕大众客户，加强大数据分析，开展客户精准营销、综合营销，提升营销效率与效果。”截至2019年末，邮储银行管理零售客户资产（AUM）突破10万亿元，较上年末增加8000多亿元。

2020年邮储银行如何继续深化新零售转型？张金良介绍，“我们71%的个人客户分布在县域及以下地区，这部分客群非常有活力也非常有潜力，我们要用独一无二的渠道布局优势，用有温度的服务，由常规客户营销向场景化、均等化、生活化客户经营转变，激发业务发展的新动能。”

在业务发展上，他表示，将加快提质增效。负债端，保持存款高质量发展，付息成本保持同业较优水平。资产端，大力推进线上化转型，全面提升数字化风控能力。中收端，推动代销业务跨越式发展、支付业务创新发展、信用卡业务持续增长。

“客户维护上，深入挖掘客户价值。”张金良介绍，一方面，积极推进财富管理体系建设，加强中高端客户维护，提升中高端客户价值。另一方面，提升大众客户精准营销和综合服务能力，高效服务具有成长潜力大众客户，挖掘客户资产增长潜力。

在经营模式方面，邮储银行将打造特色金融生态。“热情迎接加速到来的‘无接触商业’模式，加快建立线上线下融合、金融与非金融交互的生态圈。以‘邮储食堂’为基础，加快推进‘YOU生活’服务平台建设，广泛链接高频消费场景，将金融产品和服务无缝嵌入到客户的生产生活场景中。通过线上场景与线下服务深度融合，为遍布城乡的企业和个人提供‘随时、随地、随心’的便捷服务。”张金良说，“秉承开放、共享、共赢的理念，打造开放银行。与头部互联网企业紧密对接，在用户导流、产品创新、优化客户旅程、提升客户体验等方面深化合作，共同深耕‘小镇青年大农村’这片巨大蓝海。”

多点发力  为公司金融发展注入强心剂

邮储银行坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业的市场定位，不仅致力于推动零售业务转型发展，也持续强化对公业务，支持国家战略发展。截至2019年末，对公贷款余额1.74万亿元，较上年末增长12.12%。

在发布会上，郭新双表示，发展公司金融业务是一项系统工程，将始终坚持“以客户为中心”的经营理念，做好客户拓展、产品升级、渠道优化、科技支撑、队伍建设、机制再造等重要工作，不断完善基础存贷、交易银行、 投资银行三大产品体系，统筹资源配置，凝聚板块合力，围绕“五个突破”来推进对公业务转型发展。

围绕国家区域战略规划和重点产业规划寻求突破。郭新双表示，将全力支持京津冀协同发展、长三角一体化发展、粤港澳大湾区建设等国家区域发展战略；支持雄安新区建设，助力提高中心城区和城市群综合承载能力；做好自贸试验区金融服务，健全“一带一路”投资政策和服务体系。

围绕重点客户群寻求突破。“坚持‘三个并重’原则，即拓增量和保存量并重、做大客户规模与做优客户结构并重、城区客户与县域客户协同发展并重，”郭新双表示，“紧盯机构客户、战略客户等重点客群，深化与战略客户合作关系，进一步提升服务战略客户的深度和广度。”

围绕战略定位寻求突破。“紧紧抓住农业产业化、城市化、城乡一体化建设等方面开展工作，重点研究农业企业客户和城市公司客户在公司结构和信用体系建设上的不同，形成特色的资产投放模式。”郭新双表示。

围绕重要营销场景寻求突破。郭新双提出，要跳出传统业务模式框架，在新技术赋能之下重塑业务形态。抢抓产业、工业等互联网“下半场”重大发展机遇，融入客户交易，将资金流向与客户生产经营状况深度结合；深挖B端、C端的场景建设，将金融服务无缝嵌入到教育、医疗、出行、政务、商贸等民生消费和企业生产场景中，满足企事业客户的多样化需求。

围绕外部合作来寻求突破。郭新双表示，邮储银行有着丰富的与同业合作的经验，下一步加大与外部平台的合作力度，加快提升公司业务发展能力。

此外，在具体举措方面，加强公司业务发展能力的建设，培养和引进优秀人才，健全多层次人才培养体系；建立联动发展机制，发挥好前、中、后台的力量，提升效率、形成合力，推动公司业务发展；真正落实以客户为中心的经营理念，加快对公拓户发展步伐，强化科技赋能提升能力等。

高成长性国有大行 持续释放发展潜力

2019年，邮储银行净利润达610.36亿元，同比增长16.52%。

针对投资者关心的邮储银行未来几年的业绩目标，邮储银行副行长张学文表示：“过去几年邮储银行优异的业绩表现，为今后几年经营与发展奠定了扎实的基础。我们有信心、有能力保持良好的成长性。”

具体措施方面，张学文表示，邮储银行将继续提高存贷比和零售业务占比，控制付息成本，保持核心存款稳定，优化存款结构。

在中收端，邮储银行将继续发力，持续提升中间业务收入占比。数据显示，2019年，邮储银行手续费和佣金净收入170.85亿元，投资，同比增长18.37%，继续保持两位数的高增长。“邮储银行中间业务在规模和占营收比重上均有很大的提升空间。未来三年将聚焦信用卡、电子支付、代理销售、投资银行、托管等重点业务。”张学文表示。

在管控风险成本和运营成本方面，一方面健全和完善“全面、全程、全员”的风险管理体系，加快完善智能风控能力建设和应用，有效控制风险成本。另一方面通过科技赋能、网点转型等调整运营成本结构，提高成本配置的科学性和有效性。

“邮储银行良好的成长性是由自身的资源禀赋、发展阶段、战略定位等因素决定的。近4万个网点，超6亿的个人客户，使邮储银行发展具有很强的应对市场变化的韧性；邮储银行是年轻的国有大行，处在上升周期和成长阶段，可挖掘的潜力很大；邮储银行有特色的零售银行战略定位，与其他银行形成差异化发展。我们也将不断提升科技引领能力、加快转型等，保持良好成长态势。”张学文这样总结道。

2019年12月5日，邮储银行全资子公司中邮理财有限责任公司（下称“中邮理财”）正式挂牌成立，未来也将充分发挥全功能资管公司的牌照优势，助力邮储银行持续释放发展潜力。

在发布会上，邮储银行副行长徐学明表示，中邮理财开业以来，积极谋划发展战略，坚持市场化取向，对标境内外先进资管公司，借力母行的渠道优势和客户优势，助力母行推进零售战略转型升级，着力打造财富管理体系。

在产品体系方面，据徐学明介绍，中邮理财已初步确立了要搭建“普惠+财富+养老”产品体系，开业以来已完成货币型、养老、挂钩资产轮动指数策略、“固收+”几个系列产品发行，下一步，还将加快推出混合型产品、FOF策略产品、抗通胀主题产品。

“理财子公司与母行协同，切实做好服务实体经济的工作， 坚持‘商行+投行+资管’这一发展模式，为创新型企业、轻资产型企业、降杠杆企业提供全产品策略、立体化金融支持，同时，还要积极参与资本市场投资，为助力实体经济发展贡献更大力量。”徐学明说。

科技赋能与风险防控并重 开启现代化商业银行新征程

2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年，是邮储银行A、H两地上市运行元年。谈及邮储银行2020年的发力点，张金良表示，邮储银行将坚持高质量发展的经营理念，以客户为中心，以价值创造为导向，全力推进转型赋能、科技赋能、人才赋能、组织赋能，全面开启现代化一流商业银行的新征程。

“小镇青年大农村”是一片巨大的蓝海。不少互联网企业也看到了下沉市场的巨大潜力和邮储银行的独特优势，正在积极与邮储银行开展合作，共同挖掘这片蓝海。 

据介绍，2019年，邮储银行与多家头部互联网企业扩大合作领域、提升合作层次，在电子支付、收单业务、线上开户、网络贷款、“邮储食堂”、科技应用等多方面取得突破。邮储银行拟任首席信息官牛新庄表示，对于与互联网企业的合作，邮储银行既秉承开放、共享的胸怀，也保持合作、共赢的信心。“我行拥有强大的网点体系和专业金融服务团队，可以与互联网企业携手共建生态，用数据、场景、智能科技为线下网点、客户资源和营销体系赋能，促进线上线下融合，打造线下网点最全、线上场景丰富的立体化O2O客户服务体系，与合作伙伴共赢。”

针对邮储银行在巩固零售优势的同时，如何做好零售信贷业务的风险防控，邮储银行首席风险官梁世栋表示，将继续落实监管有关政策要求，推动住房贷款业务持续稳定发展，并持续加大对消费升级这一经济增长点的服务力度。同时，在与互联网企业线上合作贷款方面，优先选择有商业场景和流量的互联网企业，并严格按照监管要求坚持独立风控与合规放贷。此外，信用卡业务的发展潜力和空间很大，且作为场景支付其风险也更为可控，要充分利用好6亿客户资源和下沉优势，实现信用卡业务的快速发展。

稳定的资产质量是实现高质量发展的重要保障。突如其来的新冠肺炎疫情之下，邮储银行是否能够继续保持优异的资产质量？据介绍，邮储银行资产分散、结构均衡、风险分类严、资产质量实、拨备覆盖高。疫情发生后，及时开展了全行资产质量排查。基于扎实的资产质量基础和排查结果，压力可控，能够经得起疫情的考验。

此外，全面深化体制机制改革、激发发展活力依然是邮储银行2020年的重要发力点。“我们要持续深化组织机构调整，优化选人用人机制，建立具有市场竞争力的激励体系，加快打造人才竞争优势。充分利用A、H两地上市平台，建立资本补充长效机制，投资，继续提升资本充足水平。”张金良说。

张金良表示，邮储银行将继续坚定不移贯彻落实党中央和国务院的各项决策部署，坚持新发展理念，扛起国有大行责任，助力打赢三大攻坚战，为深化金融供给侧结构性改革作出贡献，继续用良好的经营业绩回馈广大投资者。 

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