大学生创业小额贷款困难，主要表现为银行贷款申请困难。虽然银行融资目前仍是我国企业外源融资主要渠道，大约占我国企业外源融资的90%。但银行贷款并没有在大学生创业贷款中发挥应有的作用。目前大学生创业融资的首要途径是亲情融资，即依靠家庭出资或向亲朋好友借款。大学生向银行申请创业贷款，面临着没有担保、手续复杂、贷款金额少等诸多障碍，因而造成银行贷款比重较低。那么，大学生创业小额贷款需要注意什么问题呢？
大学生创业小额贷款需要注意的问题：
（一）创业贷款涉及部门多，审批周期长，程序复杂
由于大学生创业贷款往往具有政策性，因而涉及部门比较多，办理创业贷款往往涉及着人社部、财政部、商业银行等多个部门，贷款要经过申请、征信考察、项目考察、项目审评、担保评估、项目审批、银行审核等七个环节，审批手续复杂，等待周期长。大学生创业贷款所需资金往往具有需求量小、期限短、频率高等特点，而审批手续的复杂化就导致了大学生创业的时间、费用成本增加。目前商行对大学生创办在中小企业的贷款利率一般上浮20%～30%，加上评估费、担保费等，造成融资成本高达12%，这样就比一般6%的贷款利率高出了一倍。
（二）政策性扶持与商业化运作存在矛盾，政策扶持难以落实
大学生创业贷款采取以政府担保为基础，商业化审贷的模式，即在政府设立担保基金的前提下，由经办的商业银行向具备条件的大学生创立项目，提供贷款支持四。商业银行以营利为目的，放贷需要企业提供财产抵押和保持良好的信用，以此预防贷款风险，降低不良贷款、坏账发生的概率。而大学生刚毕业或仍在校学习，一般没有可供抵押的财产，加上创业风险较大，信用一时无法保证。
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