房贷利率转换，你办了吗？

自3月1日起，多家银行发布了关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告。从今年3月1日起到8月31日，2020年前使用商贷的买房人，需要与银行重新签订合同，并且，央行把选择权交到你的手上：是选择LPR加点还是固定利率方式，你来定。

该工作已经启动了一个月时间。到底转换的人多不多？大家都选择了哪一种转换模式呢？记者调查了南京多家银行发现，一个月来进行转换的客户并不多，很多人仍在观望纠结中。

通知发布一个月来，办理转换的还不多

根据人民银行公告【2019】第30号，存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作自2020年3月1日起正式启动，原则上于2020年8月31日前完成，根据客户的选择，可转为LPR加减点浮动定价或者固定利率。

适逢该通知发布了一个月，记者昨日采访了南京地区多家国有及股份制银行。记者了解发现，虽然多家银行都在官微上发布了该公告，并且注明了手机银行的操作方式，但实际进行办理转换的客户并不多，有的银行甚至目前办理人数仅在个位。而在已转换的客户当中，投资知识，选择LPR加减点浮动模式的人更多。

某国有大行相关人士告诉记者：“已经转换的只占全部房贷客户的5%。”为何这么少呢？据悉，从一些打电话咨询的客户情况来看，大家纠结的是到底要不要跟着LPR每年变动。

对于一直“不动”的客户，银行会怎么办？

一家国有银行人士告诉记者，如果到了8月31日，部分客户还是没转换的话，是否进行自动切换成哪一种，他们还在等具体通知。

但也有几家银行将直接采取批量转换的方式，直接将存量房贷客户的定价基准转换为LPR。比如，招商银行在公告上表示，将于4月上旬统一将转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。如果希望不做转换，仍维持原合同安排，招商银行表示可在2020年8月31日前与该行联系。

值得注意的是，还有部分银行则设置了时间点，在某一时间点过后，将采取批量转换方式。其中，兴业银行是要求截至2020年7月31日客户尚未进行个人贷款定价基准利率转换补充协议签订确认的，该行将参考银行业普遍做法，进行个人存量贷款批量转换。

浦发银行也对7月20日前未转LPR的个人住房按揭贷款，在7月下旬将批量调整为LPR浮动利率定价。

如果还不清楚怎么回事的，赶紧来补课！

1、为什么要转？

过去，银行向客户发放房贷，利率都是按照央行公布的贷款基准利率定价，以“上浮××倍”“打××折”形式来确定。前两年五年期以上贷款基准利率是4.9%，如果定价上浮1.1倍，那么最终利率就是5.39%。其定价模式为：房贷利率=贷款基准利率×上浮比例/打折数。

但是贷款基准利率不够市场化，所以央行推动利率市场化改革，推出了LPR。2019年8月，央行改革贷款市场报价利率（LPR），此后新发放贷款的定价基准由贷款基准利率变为LPR。今年3月起，LPR的应用范围从新增贷款逐步扩大到存量浮动利率贷款，贷款基准利率逐步退出历史舞台。

也就是说，今后贷款浮动利率将参照LPR，其定价模式为：房贷利率=LPR+固定点差（固定点差可能为负数）。

2、 什么人需要转？

需要转换的包括如下：

2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款；参考的是贷款基准利率定价；贷款本来是浮动利率定价的。对房贷客户来说，以下几种情况不用参与转换工作：

政策性的公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）不需要转换；

2020年12月31日前到期的个人住房贷款，不需要转换；固定利率贷款，不需要转换。

3、转换规则是什么？

对于需要进行转换合同的借款人来说，选择有两种：LPR加点或者固定利率。但是只有一次选择权，转换之后就不能再次转换了。此外，央行要求，转换时，保持原合同最近的执行利率不变进行等价转换，加点数值=原合同最近的利率水平—2019年12月发布的相应期限LPR数值。

假设你在2008年贷款买房，和银行签了一笔期限20年的商业性个人住房贷款合同，现在剩余期限为8年。

原合同约定的利率定价方式为5年期以上贷款基准利率（4.9%）上浮10%。也就是说你目前承担的房贷利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。

一、如果你选择了固定利率。那就只能选择5.39%的固定利率，在剩余的8年里继续承担5.39%的房贷利率。

二、如果你选择了LPR加点。

因为在转换初期要确保利率平稳过渡，所以你今年2020年的房贷利率仍然是5.39%，但计算方法已经改变。计算公式是LPR（五年期4.8%）＋0.59%（加点）=5.39%。

所以2020年无论转换前后，直到12月31日，你实际承担的房贷利率仍是5.39%；

而今年2月份央行5年期贷款市场报价利率下调5BP至4.75%，假设这一基准利率水平直到今年12月仍维持在4.75%，那么你2021年的房贷利率就是：4.75%+0.59%=5.34%。

如果你选的是固定利率，那就还是5.39%。

自转换后的第一个重定价日起，在每个利率重定价日，投资，利率水平由最近一个月的LPR五年期利率与该加点数值重新计算确定，每年的房贷利率水平实际是在跟随LPR的变化而浮动。在此例中，

——到2021年1月1日，房贷利率将调整为2020年12月发布的LPR+0.59%。

——到2022年1月1日，房贷利率将调整为2021年12月发布的LPR+0.59%。

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