当您拥有房屋时,房主保险可以支付灾难发生时修理或重建房屋的费用。但大多数房主保险都有免赔额——在保险开始支付之前您必须自付的金额。
如果您想购买房主保险,则必须选择正确的免赔额,因为它直接影响您的保费金额以及您在必须提出索赔时修理房屋的能力。继续阅读以了解有关房主保险免赔额、选择免赔额以及如何减少免赔额的更多信息。
什么是房主保险免赔额?
房主保险免赔额是您提出索赔时有责任支付的金额。然后,您的保险范围将涵盖剩余金额。
如果您要购买房屋,重要的是要知道大多数抵押贷款机构都要求您购买房主保险,因此您必须选择免赔额并购买在您关闭房屋之前生效的保单。
标准的房主保险免赔额是多少?
虽然 对于房主保险免赔额的金额没有固定标准,但许多房主选择固定的 1,000 美元免赔额。常见的免赔额从 500 美元到 2,000 美元不等,对于那些希望节省每月付款的人来说,免赔额甚至更高。
许多保险公司建议携带至少 500 美元的免赔额,但如果您有能力将免赔额提高到 1,000 美元,您可以节省高达 25% 的房主保险费。
房主保险免赔额如何运作?
假设一棵树倒在您的房子上,造成价值 15,000 美元的屋顶损坏。如果您的免赔额为 1,000 美元,您将支付该金额,而保险公司将支付其余的索赔。
如果您想购买房主保险,请记住您的免赔额越高,您的保费就越低,反之亦然。虽然您的每月保险费金额是一个重要的考虑因素,但如果您必须提出索赔,选择一个您可以合理负担的免赔额也是明智之举。
您何时支付房主保险免赔额?
一般来说,您不会向保险公司支付免赔额——它将从您的保险公司支付给您的金额中扣除。在上面的示例中,从您的 15,000 美元索赔中减去 1,000 美元的免赔额后,您将从保险公司收到 14,000 美元。
请记住,仅仅因为您已为一项索赔支付了免赔额,并不意味着您不必为未来的索赔支付免赔额。您通常负责为您向房主保险公司提交的每项索赔支付免赔额。
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房主保险免赔额的常见类型
当您获得房主保险单时,您可能有三种类型的免赔额可供选择——固定免赔额、百分比免赔额和分割免赔额。以下是每个免赔额的运作方式:
固定免赔额
固定免赔额是您在提出索赔时同意预先支付的固定金额。无论房屋损坏费用多少,固定免赔额保持不变。在上面的屋顶示例中,固定免赔额为 1,000 美元。
固定免赔额的主要好处是,如果您有昂贵的索赔,它可以为您省钱。如果您的固定免赔额为 1,000 美元,那么无论索赔金额如何,您都只需预先支付。
免赔额百分比
使用百分比免赔额,您的免赔额是您房屋保险价值的特定百分比。这意味着如果您的房屋投保了 300,000 美元并且您的免赔额为 2%,那么如果您提出索赔,您将负责 6,000 美元的免赔额。您可以通过提高免赔额百分比来减少您的保险费金额。
拆分免赔额
一些保险公司提供拆分免赔额,将固定免赔额与百分比免赔额相结合。您的一些家庭保险范围可能有一个固定的免赔额,而另一些则有一个百分比的免赔额。例如,与天气有关的损坏索赔可能有一定比例的免赔额,而对水管爆裂造成的损坏索赔可能有一个固定的免赔额。
什么是房主保险的灾难免赔额?
保险公司通常要求投保人购买涵盖自然灾害的特定保险,尤其是在您居住的地方很常见的情况下。即使您的保险公司不需要它,您也可能希望将自然灾害保险添加到您的房主保险单中以保护您的房屋。以下是对常见类型的自然灾害保险的免赔额如何工作的仔细研究:
地震
如果您居住在地震高风险地区,您的标准房主保险政策可能不涵盖地震损失。这意味着您需要购买地震保险,其基于百分比的免赔额从房屋重置价值的 2% 到 20% 不等。例如,加州地震局 (CEA) 政策附带 15% 的免赔额。
洪水
洪水免赔额因保险公司和您居住的州而异。您可以购买固定或百分比免赔额的洪水保险。您的保险公司还可以让您选择为您的房屋选择一种免赔额,为您的所有物品选择另一种免赔额。
飓风
在飓风发生可能性较高的州,如果您就飓风对您的房屋造成的损坏提出索赔,则可能适用飓风免赔额。您的家庭保险公司可能会设置“触发器”,例如当国家气象局正式命名飓风或发布飓风观察或警告时。
飓风免赔额通常基于百分比,并且通常高于您的标准房主保险免赔额。您所在的州可能会为您提供固定免赔额以及更高保费的选项。但沿海高风险地区的一些家庭保险公司要求扣除百分比。
风和冰雹
风和冰雹免赔额在中西部和龙卷风巷州很常见,那里的极端风暴、龙卷风和直线风更频繁地发生。大多数风和冰雹免赔额都是基于百分比的,范围从您家的保险价值的 1% 到 5%。
如何选择房主保险免赔额
选择房主保险单取决于您的保费和免赔成本的承受能力。请考虑以下步骤,以帮助您为您和您的家人选择最佳的家庭保险政策和免赔额:
确定您可以负担得起的免赔额。房主保险背后的整个想法是在房屋遭受损坏时修理或重建房屋。如果免赔额太高以至于您无力提出索赔,这对您没有多大好处,因此请确保在意外发生时您有合理的能力支付免赔额。
在保费和可扣除成本之间找到平衡点。运行这些数字以确定是否提高您的免赔额(只要它在您的预算范围内)将提供足够的保费节省,从而使转换变得值得。
货比三家,比较房主保险政策和免赔额。与大多数保险单一样,货比三家并比较多家运营商的报价以确保您获得适合您情况的最佳房主保险范围、费率和免赔额是一种很好的做法。
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如何降低您的房主保险免赔额
您通常可以通过联系您的保险公司并同意提高保费以换取较低的免赔额来降低您的房主保险免赔额。
您可以随时对您的政策进行此类更改。但是,如果您已经支付了当年的保费,您可能需要等到您的保单到期以避免任何麻烦。如果您选择在当前保单到期之前进行更改,请阅读您的保单或咨询您的保险公司,以确保您不会招致任何罚款或费用。
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