这是一个简单的数学：您的利率越低，您在抵押贷款期限内支付的利息就越少。更多的钱可以用于储蓄和为未来投资。如果您正在买房，了解锁定利率至关重要。在这里，我们将介绍抵押贷款利率锁定、费用多少以及您可能要考虑锁定利率的三个原因。
什么是抵押贷款利率锁定?
通常，您申请抵押贷款，如果您的贷款申请获得批准，您将获得特定利率。假设从您提出要约到您关闭房屋需要 60 天。如果利率在收盘前上涨，那么您最初报价的利率就会超出窗口，而您将被新的更高利率所困。如果抵押贷款利率下降，您将获得最新的、较低的利率。
锁定您的利率可以让您确定要支付多少费用，因此您不必考虑如果利率在收盘前上涨会发生什么。贷方允许您在计划关闭前最多五天随时锁定利率。
以下是您可能需要考虑速率锁定的三个原因：
1.利率在上升
许多因素——包括美国经济、抵押贷款需求和地缘政治动荡——决定了利率是向上还是向下。由于美国经济步入正轨，利率正在上升。简而言之，美联储不像几个月前那样担心经济表现如何，并且认为提高其联邦基金利率(银行相互借贷的利率以及消费者利率的基础)是安全的)。
尽管如此，没有理由相信未来几个月利率会下降。如果他们不下跌，他们很有可能会上涨。现在锁定您的利率意味着您最终将获得比您让它骑到收盘时更低的利率。
大多数利率锁定持续 15 到 60 天，具体取决于您的贷方。如果您认真考虑锁定利率，请在确定贷款人之前检查以下四件事：
利率锁定持续多长时间
您预定的截止日期
如果速率锁定是免费的
如果您可以选择延长锁定期
2.您可以根据实际情况制定预算
假设您将 300,000 美元的房屋首付 20%。最初，您的年利率为 3.25%。您的付款(仅本金和利息)为每月 1,045 美元。您决定不锁定利率，当您关闭该物业时，年利率为 4.25%，您的新本金和利息支付为每月 1,181 美元。每月仅多 136 美元，但在 30 年的抵押贷款期限内，您将额外支付 49,000 美元的利息——仅仅是因为您被锁定的利率要高出一个百分点。
现在，假设您根据较低的利率创建了一个预算，但由于 APR 上涨而最终支付了更多费用。您不仅需要重新制定预算，而且如果您是一名长期规划者，您还需要重新制定您在退休后的预期收入。
3. 你负担不起更高的利率
由于库存低，房价处于历史高位。如果抵押贷款利率的上涨会使您更难获得抵押贷款的资格，那么现在锁定较低的利率是个好主意。
即使贷方告诉您您有资格获得比您申请的要多得多，您也知道您希望在每月预算中有多少回旋余地。即使银行家或房地产经纪人建议您减少财务状况，也会导致财务焦虑。为什么要通过引入财务不适来享受购买新房的乐趣?
浮动选项
一些贷方提供浮动选项，如果您已经锁定抵押贷款利率后利率下降，该功能可让您获得较低的利率。大多数贷方会向您收取此选项的费用，有些贷方会收取高达购买价格的 1% 的费用。对于 300,000 美元的抵押贷款，最高可达 3,000 美元。
如果利率在收盘前下降，您可能会利用较低的利率。这是因为每个贷方都有自己的一套规则。例如，一些贷方可能会说利率必须下降 0.25% 到 1%。如果利率仅下降 0.20%，您将无法使用该选项。此外，在激活浮动选项之前，您必须获得贷方的批准。
在将钱花在浮动期权上之前，请询问贷方以下四个问题：
在我可以利用浮动选项之前，利率必须下降多少?
下浮费是多少?
下浮期权何时到期?
在什么情况下贷方不会批准使用下浮期权?
抵押贷款利率锁定的成本
许多抵押贷款人对抵押贷款利率锁定不收取任何费用，甚至允许免费延期。在收取费用的抵押贷款人中，您通常需要支付总贷款金额的 0.25% 到 0.50%，在交易结束时支付。第一利率锁定将持续 60 天或更短时间，如果您需要延期，费用将增加 0.06% 到 0.375%。因此，如果您借入 300,000 美元，您可以预期为第一次锁定支付 750 至 1,500 美元，为延期支付 180 至 1,125 美元。
同样，如果您想要免费的利率锁定和延期，请确保这是抵押贷款人在借款前提供的东西。如果利率锁定需要收费，请根据您在抵押贷款期限内可能节省的利息来衡量该成本。
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