2022年1月5日整理发布：我最近写了一篇相对较新的抵押贷款相关现象，即抵押贷款借款人越来越倾向于支付过高的赎回费用，以便将他们的贷款转移给更便宜的竞争对手。即使将赎回费用考虑在内，借款人如果承诺与新的低成本贷方提供四年或五年的抵押贷款期限，也可以节省数千英镑。
这种做法是完全可以理解的，但每隔几年转换一次抵押贷款并不总能产生很好的效果。这可能是一项昂贵(和行政)的琐事，这就是为什么财政部希望鼓励更多贷方以固定利率提供长期贷款，类似于美国各地广泛提供的贷款。
本周，一家私营保险公司 Rothesay Life 透露了向英国借款人提供长达 30 年的固定利率抵押贷款的计划，从而“帮助政府实现将抵押贷款推向市场的雄心”。到公司网站。
超长期抵押贷款已经存在：在线经纪人 Habito 提供了 40 年期固定利率抵押贷款，而今年早些时候，总部位于伦敦的抵押贷款银行 Perenna 推出了“终身固定”抵押贷款。根据该公司的网站，“Perenna 的目标是提供高达 95% LTV [贷款价值比] 的 30 年期固定利率抵押贷款，并且在 5 年后无需额外费用即可灵活更改。”
Perenna 的产品非常受欢迎，以至于潜在的借款人必须先加入等候名单，然后才能申请房产贷款。这对 Rothesay Life 来说是个好消息。
长期抵押贷款对年轻人特别有吸引力，尤其是那些急于在房地产阶梯上站稳脚跟的人，因为它们使买家能够在长达 40 年的时间内分摊还款。此外，签署超长期抵押贷款可能是减少每月支出的一种极其有效的方式，尽管在签署之前进行总结是值得的。
在过去十年中，房地产价值显着上涨，部分原因是廉价资金的现成可用，而历史低利率推动了对廉价资金的需求。然而，尽管如此，越来越多的有抱负的房主将难以偿还传统的 25 年抵押贷款。延长抵押贷款期限为此类借款人提供了更多的财务回旋余地。
然而(总有一个“然而”)，虽然超长期抵押贷款可能对年轻借款人有吸引力，因为它可以帮助他们在英国房地产阶梯上获得所有重要的立足点，但值得注意的是长期成本。
例如，以 2.5% 的固定利率在 25 年内借入 175,000 英镑的购房者将面临每月 791.52 英镑的抵押贷款账单，相当于抵押期限内的 237,456 英镑。
诚然，40 年期抵押贷款将使每月还款额减少四分之一以上，至 580.94 英镑，但在整个期限内，借款人将支付 278,851 英镑，比短期抵押贷款产品多出 41,395 英镑。
年轻的家庭夫妇与房地产经纪人谈论房屋贷款合同购买协议
每隔几年更换一次抵押贷款可能是一项昂贵(和行政)的苦差事 - 图片来源：Getty Images/iStockphoto
换句话说，虽然 40 年期的抵押贷款无疑对那些渴望登上房产阶梯的人有用，但仍有一些购房者可能在退休后偿还抵押贷款的风险。
因此，借款人在冒险之前应该考虑与超长期抵押贷款相关的利弊。
正如我们所见，长期偿还抵押贷款的最大优势是每月费用的显着降低。这不仅使拥有房屋的价格更加实惠，而且支出减少也减少了对可支配收入的拖累。
另请注意，通过减少抵押贷款还款，购房者理论上可以购买更大的房产。
相比之下，偿还 40 年期抵押贷款意味着买家在贷款期限内支付的费用远高于他们拥有传统 25 年期产品的情况。
年轻的非洲妇女在购买重新购买后，在新公寓里拥抱男朋友时拿着家钥匙
长期抵押贷款对年轻人特别有吸引力，尤其是那些急于在房产阶梯上站稳脚跟的人 - 图片来源：Getty Images/iStockphoto
此外，最后的还款(假设买家没有提前还清抵押贷款)很可能在以后的生活中进行，也许是在他们希望退休的日期之后。因此，较长的抵押贷款期限可能会影响其他计划和愿望，这是在承诺长期抵押贷款之前值得考虑的一点。
公平地说，承诺最初的 40 年抵押贷款期限并不一定意味着买家永远背负着它。大多数抵押贷款机构允许借款人多付，这会减少未偿资本和抵押贷款期限。此外，一旦买家拥有更多的可支配收入，他们也可能会选择在短期内将房屋再抵押。
总的来说，长期固定利率抵押贷款可能对潜在购房者有吸引力;然后还有额外的好处，即借款人无需每隔几年就花时间寻找更好的交易。
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