股份担保贷款，也称为储蓄担保贷款，专为满足短期借款需求而设计，并使用您在储蓄账户中的自有资金作为抵押。除了提供便捷的借贷方式外，股份担保贷款还可以帮助建立和重建信用，并按时偿还。
以下是如何确定储蓄担保贷款是否适合改善您的信用。
储蓄担保贷款如何运作
股票担保贷款使用计息账户——储蓄、货币市场或存款证——作为抵押品。它们有时被称为股份担保贷款，因为它们首先在信用合作社流行，信用合作社将成员称为拥有该机构的股份。但是，银行和其他贷方可能会称它们为储蓄担保贷款。
Take Charge 的个人理财顾问 Michael Sullivan 表示：“如今，有许多公司从事此类交易，因此您只需上网搜索股票担保贷款，然后进行比较，即可找到条件最优惠的贷款。”美国，一家非营利性财务咨询机构。贷方将您的钱用作抵押品，一次性支付给您，向您收取利息并跟踪您的付款。“重要的部分是他们会向信用局报告您的付款情况，”沙利文说。
但是，缺点是您不能再次使用您储蓄账户中的钱，直到您偿还贷款为止。“这就是为什么除了建立信用之外，股票担保贷款真的没有意义，”沙利文说。
“通过储蓄担保贷款，您可以将您的储蓄账户作为抵押来支持贷款，”海军联邦信用合作社消费者贷款副总裁乔彭德加斯特说。“如果您按时按月支付贷款，您的储蓄仍然会获得红利并且可以使用。”
如果您未能偿还贷款，贷方可以保留您的储蓄以偿还债务。Sullivan 说，另外，你会违背贷款的全部目的。“如果你的付款搞砸了，它会对你的信用产生相反的影响。你必须按照条款要求还清。”
Pendergast 建议设置自动付款以确保您每月按时付款。“从长远来看，这将有助于提高您的信用评分，并在您将来需要申请其他贷款时为您提供更强的信用状况，”他说。
银行和信用合作社可以设置不同的贷款限额。例如，最大值可能高达您的储蓄或 CD 账户余额的 100%，而最小值可能因机构和贷款期限而异。例如，在海军联邦，期限为 60 个月或更长的储蓄担保贷款需要 25,000 至 30,000 美元的最低贷款额，Pendergast 说。
为什么要使用股份抵押贷款?
获得股份担保贷款的主要原因是建立信用。原因如下：
股份担保贷款是一种比其他产品更容易获得资格的分期贷款。按时分期还款有助于提高您的信用评分，因为付款历史在信用评分计算中的权重最大——占您 FICO 评分的 35%。
分期贷款也可以帮助您获得分数，因为它可以改善您的信用组合。信用组合(即您使用的信用类型)占您分数的 10%。信用评分模型对负责任地使用分期贷款和循环信用账户(如信用卡)的人有利。如果您已经拥有信用卡，那么在您的信用记录中添加储蓄担保贷款并按时付款可以为您的分数增加分数。
股份担保贷款也可以用作其他类型信贷的垫脚石。例如，如果您想购买汽车，通过股票抵押贷款建立您的分数可以使您更容易获得汽车贷款的资格。
储蓄担保贷款可以以一种方便的方式为您提供一些现金流，而没有发起费用(例如，您可能需要支付房屋净值贷款)。您几乎可以将它们用于任何事情，包括债务合并或小型家庭装修项目。
如何获得股份抵押贷款的资格
与其他类型的个人贷款相比，股份担保贷款的优势之一是它们可能更容易获得资格。
将您的储蓄作为抵押意味着您承担所有风险。“如果你不偿还贷款，贷方可能会使用全部或部分抵押品来弥补损失，”彭德加斯特说。
根据银行或信用合作社的要求，股份担保贷款的批准可能会很快。您申请贷款，然后贷方验证您的储蓄并批准您的贷款申请。
与其他类型的贷款不同，股票担保贷款不需要仔细审查您的信用评级以获得批准。因为从技术上讲，您是从自己而不是银行或信用合作社借款，所以合格可能更多地取决于您的储蓄账户中有多少。
这并不是说您的信用评分对于股票抵押贷款无关紧要。您的信用记录仍然会影响您支付的借款利率。
储蓄担保贷款条款
通常，信用合作社或银行根据您的储蓄账户的利率设定贷款利率，在此基础上再加 1% 到 3%。例如，如果您在 CD 上获得 1% 的利息，则您可能只需支付 2% 到 4% 的股份担保贷款。例如，在海军联邦，储蓄担保贷款的期限最长为 60 个月，利率加 2%，61-180 个月的利率加 3%;证书担保贷款以证书利率加 2% 提供，最长 60 个月。
与具有可变利率的信用卡不同，股票担保贷款通常具有固定利率。这意味着您的利率不会随着时间的推移而增加，如果您在贷款后利率上升，则可以为您提供付款和保护的可预测性。
此外，您必须偿还股份担保贷款的时间可能因贷方而异。贷方通常提供 5 到 15 年的时间来偿还储蓄担保贷款。
延长贷款期限可以使偿还更大份额的抵押贷款更容易，因为这可能会降低您的每月付款。请记住，贷款期限越长，您在贷款期限内支付的利息就越多。
彭德加斯特说，好处是在你偿还贷款的同时，你的储蓄会继续赚取利息。您赚取的任何股息都可以帮助抵消利息成本。当然，由于您的贷款利率通常比您的存款账户的收益率高 1% 至 3%，因此您支付的利息将始终高于您的收入。但是，如果您使用这些资金来偿还利息更高的债务，您仍然可以脱颖而出。
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