为当前的抵押贷款再融资
最干净的解决方案可能是为现有的抵押贷款再融资，并且只在贷款上留下一个配偶的名字。
再融资结束后，只有抵押贷款人的姓名负责支付每月的付款。
然后，您可以使用不会从房屋所有权中支付抵押贷款的人的姓名。
如有必要，使用现金再融资支付离职个人的股权部分。
再融资到新的抵押贷款可能是最简单的解决方案，但它只有在某些条件适用时才有效。至少有一些问题可以阻止您完成再融资。
收入
如果您没有自己的收入来支付抵押贷款，那么您可能会发现抵押贷款机构不会批准单收入家庭的新贷款。除非您能迅速增加收入，否则您可能不得不出售婚房。
信用
如果您的信用评分在您获得当前抵押贷款后有所下降，您可能不再有资格获得再融资。您或许可以通过快速重新评分来克服低信用评分，但使用该方法能否成功还远未确定。
通常，信用评分低的唯一“解决办法”是在很长一段时间内重建信用记录。
家庭资产
如果您最近在房屋价值较高时购买或购买，则配偶房屋可能没有足够的资产进行再融资。
例如，如果您只建立了百分之几的股权，再融资可能成本过高或完全无法进行。幸运的是，有抵押贷款选项可以帮助您解决房屋净值不足的问题。
如果您的房屋净值较低，请从抵押贷款中删除前配偶
某些再融资类型允许您从原始抵押贷款中删除配偶的姓名，尽管该房屋的资产较低。
常规再融资
标准的传统再融资允许您从抵押贷款中删除前配偶的姓名，只要您有资格自行获得新贷款。
这意味着满足最低信用评分(通常从 620 开始)以及最低股权要求。
幸运的是，传统的再融资贷款不需要大量的房屋净值。
许多房主只需持有房屋 3% 的股权即可进行再融资。随着全国房屋价值迅速上涨，即使您最近刚刚购买了该物业，这也不应该是一件容易的事。
FHA 简化再融资
如果您使用 FHA 贷款购买或最后再融资您的房屋，您可以再融资以移除借款人。
但是，剩下的配偶必须证明他们在过去六个月内支付了全部抵押贷款。Streamline Refinance 最适合分居至少这么长时间的人。
但是，如果您的和解协议要求您立即解决离婚抵押贷款问题，这并不理想。
在此处了解有关FHA Streamline Refinance 的更多信息。
离婚期间的VA再融资贷款
符合条件的借款人可以使用VA Streamline Refinance在离婚后从当前的抵押贷款中删除配偶的名字。通常情况下，退伍军人必须继续获得住房贷款。
如果离开的个人是退伍军人，剩下的配偶将不得不再融资到另一种贷款类型。
但是，如果剩下的配偶有资格获得 VA 贷款，他们可以选择 VA 兑现贷款。此选项允许房主获得最多 100% 的房屋当前价值的新贷款。
这个特征可以使剩余的配偶能够根据离婚法令支付离去的伴侣在家里的股权。
在离婚抵押贷款情况下，不乏再融资选择。但是，如果您无法为新的抵押贷款再融资，无论出于何种原因，您都需要找到另一种解决方案。
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买断配偶在房屋净值中的份额
在许多州，法院将在离婚的两个伴侣之间分配家庭中的累积资产。
您可以使用多种工具筹集现金以“买断”前配偶，从而保住房屋。
如果家里有净值，可以考虑房屋净值贷款。您不必为第一笔抵押贷款再融资。它只是在现有房屋贷款中增加的第二抵押贷款。过户成本低，而且这些贷款比初级抵押贷款更快、更容易获得。
另一种选择是兑现再融资，它允许您兑现前配偶的房屋净值，同时还可以为您的主要抵押贷款再融资——可能会降低利率。如果您要从再融资中受益并需要现金返还，这可能是一个不错的选择。
卖房子
出售房屋是另一种选择。您和您的配偶会同意将房屋投放市场，然后在出售时分割利润。
您仍然需要在交易结束前确定抵押付款的处理方式，但这是一个短期而非长期的挑战。
不过，这种解决方案可能不适用于离婚案件。
也许你和你的配偶有孩子，你不想强迫他们搬出他们长大的家。或者，你所在地区的房地产市场不理想，你怕卖了会赔钱。
股票在销售时很重要。出售的成本通常为您房屋价值的 7% 至 10%。该总额包括代理费、税费、产权保险和其他交易费用。
换句话说，即使您欠 200,000 美元，您可能必须以 220,000 美元的价格出售房屋才能收支平衡。
否则，您可能需要在销售结束时提供支票。
如果您无法出售房屋或为抵押贷款再融资，还有另一种选择。但这并非没有风险。
保留房屋和抵押贷款
如果您不愿意或无法出售或再融资婚房，您的另一个选择是保持房屋和抵押贷款完好无损。
双方仍保留现有贷款并负责付款。
这需要离婚协议中关于谁将每月支付抵押贷款的具体语言。也许你的协议会规定你的前伴侣将支付抵押贷款，即使你和你的孩子将是住在家里的人。
离婚协议书可能会规定您和您的前配偶每月将支付一半的抵押贷款。
未来住房贷款资格的风险
请记住，将非居民姓名留在抵押贷款上可能会影响他们未来购买新房的能力。
在获得抵押贷款资格时，借款人的债务收入比 (DTI) 至关重要。当潜在购房者在另一笔抵押贷款上列出时，该债务会出现在他们的 DTI 中，并可能影响新的贷款申请。
错过付款的风险
此外，如果您的前伴侣不会或不能遵守离婚法令，这种情况可能会导致您错过按揭付款。
假设您的前配偶应该每月支付抵押贷款，但您的名字仍在贷款上。如果您的前任伴侣错过付款，您信用报告中的三位数 FICO 分数可能会下降多达 100 分。
当您的名字保留在贷款上时，您的抵押贷款机构认为您对每月还款负有同等责任。
您的抵押贷款持有人不会拒绝延迟付款，即使您的离婚律师已经在和解协议中协商了您的前配偶的责任。
出于这个原因，离婚后的共同抵押可能只适用于友好离婚。
无论您做出什么决定，都要保护您的信用评级
您可以采取某些措施来保护自己。
离婚文件可以说明你的前配偶将住在家里并在某个时候申请再融资。再融资完成后，您配偶的姓名将从抵押贷款中删除。
您的离婚协议可能会说明您的前配偶将继续支付抵押贷款，直到再融资正式结束，您不再负责抵押贷款。
您可以通过要求离婚律师在您的和解协议中插入条款来为自己提供额外的保护。就是说，如果你的前配偶在一定时间内没有关闭再融资，你曾经住过的配偶房将被出售。
但请记住，无论您的离婚文件怎么说，当涉及抵押贷款时，您永远无法完全保护自己免受前伴侣的影响。即使离婚协议包括罚款，也不能保证你的前任会继续支付这些款项。
想要为各方提供最安全选择的离婚夫妇可能想要出售房屋或为抵押贷款再融资。
“离婚抵押”常见问题
如果配偶想保留婚姻住所，但没有资格获得再融资怎么办?
如果一个伴侣想留在家里作为他们的主要住所，但没有资格获得再融资，他们可能想要寻求经济援助，例如赡养费或子女抚养费(当涉及孩子时)。虽然，这种安排可能有风险。当前配偶未支付约定的赡养费或子女抚养费时，抵押权持有人或监护父母仍需负责支付每月的抵押贷款。
我可以让我的前配偶摆脱抵押贷款吗?
即使您和您的伴侣达成友好协议，大多数抵押贷款持有人仍会要求提供新的贷款。这通常意味着再融资，以便新的抵押贷款合法地仅以一个人的名义进行。
什么是退出契约?
退出契约允许您通过将所有权从一方转移到另一方来从契约中删除某人的姓名。这种财产转让也称为快速索赔契约，因为它通常是一种快速简便的方法。然而，任何类型的契约转让只影响所有权——当没有财产时，它不会影响实际的抵押贷款。如果配偶一方同意放弃对另一方的婚姻住房，则配偶双方的姓名都不会从原始抵押贷款中删除。
你必须告诉你的贷款人离婚吗?
许多人不想谈论正在进行的离婚的细节，但通知您的贷方以保护每个人的财务状况很重要。依靠前配偶来完成他们在抵押贷款支付中的份额是一个冒险的决定，可能会对信用评分产生负面影响或更糟。
目前的再融资利率是多少?
离婚很复杂，但它并不一定要结束您的房屋所有权目标。今天的低再融资利率使得为希望留在家里的离婚方承担全部抵押贷款变得更加可行。
查看今天的费率，并对您的所有选择进行可靠的评估。然后就您将如何前进做出明智的决定。
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