为您的房屋再融资的步骤
为了帮助您了解再融资流程的运作方式—并为您节省一些时间—这里有一些再融资流程中最重要的部分。
定义您的财务目标
确保再融资是正确的举动
比较贷方并选择正确的再融资计划
申请前准备好文书工作
为评估做准备—如果你需要的话
1.定义您的财务目标
再融资的第一步是确定您的财务目标。您必须确切地问自己想要完成什么以及再融资将如何帮助您实现目标。
如果您想降低每月的整体债务、腾出额外的资金用于家庭装修，或者解锁部分房屋净值以进行大笔购买，您可能会决定再融资。
其他人可能会在达到 20% 的股权后进行再融资以停止支付抵押贷款保险，或者从可调整利率抵押贷款转换为固定利率抵押贷款并锁定较低的利率。
通过在当今的低利率环境中为您的抵押贷款再融资，您可以显着降低每月还款额，并有可能改变您的整个金融投资组合。
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2.确保再融资是正确的举动
在您承诺为您的房屋再融资之前，您应该问问自己是否真的想再融资。
在大多数情况下，如果它可以为您省钱，您可能应该以今天的超低利率进行再融资。
但是，有时再融资没有意义。例如，如果您的贷款期限已经很多年，从 30 年甚至 15 年开始可能会增加您的总利息支付，足以抵消您每月看到的储蓄。
如果您不确定再融资是否对您有帮助，请务必在进行再融资之前与信贷员、财务规划师或精通理财的朋友交谈。
当您的财务目标与您的再融资策略保持一致时，整个过程就会更加顺畅。您不会浪费时间解决可以通过事先计划避免的问题。
3.比较贷方并找到合适的再融资计划
如果您为抵押贷款再融资，您可能会省钱—但它通常不是免费的。贷方关闭成本和第三方发起费用可能会削减您的底线。这就是为什么比较贷方如此重要的原因。
再融资的平均结算成本可能是贷款金额的 2-5% 或更多。所以，如果你想快速收回你花在交易成本上的钱，你应该比较贷方对抵押贷款再融资的收费。
例如，今天的一些贷方现在提供“零成交成本”抵押贷款。对于略高的利率，贷方将在收盘时贷记所有成本以发起抵押。您需要货比三家才能找到无关闭成本的贷方。
找到合适的再融资计划与找到合适的贷方一样重要。幸运的是，您有多种再融资选项可供选择：
知道您需要什么样的再融资，将更容易在时机成熟时找到一个好的贷方和低利率。
4.在申请之前准备好你的文书工作
无论您是申请购买贷款还是为现有抵押贷款再融资，都涉及大量文书工作—这是抵押贷款批准延迟的最大原因之一。
您可以采取以下措施来防止因文书工作问题而导致再融资停滞：
首先，事先收集收入和税务文件。不要等待贷方要求提供收入证明。
如果您是工薪阶层，请准备至少两年的 W-2 以及您最近的工资单(如果您是工薪阶层)。
如果您从佣金中获得收入，如果它没有出现在您的工资单上，请务必向贷方报告
如果您是个体经营者，则需要前两年的纳税申报表。准备您最近的银行对账单、投资账户、储蓄账户或退休账户，以核实您的资产或自雇收入
如果您获得的收入未从您的工资中扣除税款—例如在合同基础上为公司工作—您需要提供 1099
如果您从养老金、VA 残疾福利或社会保障福利中获得收入，您需要提供您的奖励信。如果您收到子女抚养费或赡养费，您还需要提供证明
如果您从出租物业获得收入，您需要报告该收入(无论是正租金收入还是负租金收入)
你也应该准备好你的债务。您需要报告信用报告中没有的任何债务(电话费或水电费除外)。子女抚养费、赡养费支付或与私人方的债务清偿等情况可能不会出现在您的报告中。
最后，准备其他杂项文书工作。如果您已离婚，则需要提供该法令的副本。如果您分居，您需要通知贷方并详细说明再融资的目的。
下载我们的交互式再融资清单
5.为评估做准备—如果你需要的话
在某些情况下，您不需要评估来为您的房屋再融资。
房利美和房地美开始放宽对再融资的评估要求。一些由 FHA、VA 和 USDA 支持的贷款不需要评估。在某些情况下，您只需要自动评估即可估算您的房屋价值。
但是，许多贷方仍需要进行全面评估才能确定您的房屋价值。所以，你应该准备好你的房子，就好像你需要一个一样。
评估决定您房屋的价值，而您房屋的价值会对您的再融资产生重大影响。
例如，如果您的评估价值较低，则可能会影响您拥有的资产数量—以及您是否需要支付私人抵押贷款保险(低于 20% 的资产可能会触发 PMI 要求)。
所以，你会希望你的房子在评估日看起来最好。通过赶上一些院子里的工作或完成一些简单的家庭维护来开始为那一天做准备—比如给房间刷上一层新的油漆。
你还应该走遍你的房子，确保灯、厕所、水槽和门正常工作。检查管道或屋顶是否有任何明显的漏水。如果您确实发现了问题，请确保在评估日之前对其进行维修或更换。
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